Las ayudas para conseguir una hipoteca al 100% que acaban este año y que casi nadie conoce

El Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU) ha puesto en marcha una Línea de Avales destinada a facilitar el acceso a la primera vivienda para jóvenes menores de 35 años y familias con menores a su cargo. La medida, canalizada a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), permitirá que las entidades financieras concedan hipotecas de hasta el 100% del valor de compraventa o tasación, sin exigir el habitual 20% de ahorro previo.

El objetivo principal es ayudar a quienes tienen solvencia económica, pero no han podido ahorrar lo suficiente para afrontar la entrada de una vivienda. Tradicionalmente, los bancos solo conceden el 80% del valor del inmueble, lo que obliga a aportar un 20% más en ahorros. Con este aval del Estado, esa barrera desaparece: el préstamo podrá cubrir hasta el 100% del valor de compra o tasación, el menor de los dos.

La Línea cuenta con 2.500 millones de euros para avales y estará en vigor hasta el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de prórroga hasta 2027.

¿QUIÉN PUEDE SOLICITAR ESTOS PRÉSTAMOS?

Hay dos perfiles de beneficiarios:

• Jóvenes de hasta 35 años (ninguno de los solicitantes puede haber cumplido 36 años en la fecha de la firma).
• Familias con menores a cargo, sin límite de edad para los adultos.

En ambos casos, se exige que se trate de la primera vivienda habitual de los compradores, situada dentro del territorio español.

REQUISITOS GENERALES PARA ACCEDER AL AVAL

Los solicitantes deben:

• Tener residencia legal y continua en España durante los dos años anteriores.
• Adquirir su primera vivienda habitual y permanente.
• No utilizar la vivienda para actividades económicas.
• No ser propietarios de otra vivienda, con ciertas excepciones por herencia, divorcio o discapacidad.
• No estar en situación de morosidad en la CIRBE.
• No superar un patrimonio neto de 100.000 euros por persona.
• Cumplir con los límites de precio de vivienda establecidos por Comunidad Autónoma.
• Cumplir con los requisitos del artículo 13 de la Ley General de Subvenciones.

REQUISITOS ECONÓMICOS SEGÚN EL PROGRAMA

Para jóvenes:

• No superar 4,5 veces el IPREM vigente (37.800 € anuales brutos).
• Si hay dos adquirentes, el límite se suma.

Para familias con menores:

• El mismo límite de 4,5 IPREM por adulto, que se incrementa en 0,3 IPREM (2.520 €) por menor a cargo.
• Las familias monoparentales pueden aumentar el límite en un 70% adicional.

¿QUÉ TIPO DE HIPOTECA SE PUEDE SOLICITAR?

El préstamo debe:

• Cubrir más del 80% del valor de tasación o compraventa (mínimo del 75% en viviendas con certificación energética D o superior).
• Tener una duración mínima de 5 años.
• Contar con condiciones financieras negociadas directamente con la entidad, que puede ofrecer tipos fijos, variables o mixtos.

¿CUÁL ES LA COBERTURA DEL AVAL?

El aval del ICO cubre:

• Hasta el 20% del importe del préstamo, o hasta el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior.
• Estará vigente durante los primeros 10 años del préstamo, aunque este tenga un plazo mayor.

La cobertura del aval se calcula en proporción al importe prestado que supere el 80% de tasación o compraventa. Por ejemplo, si se financia el 95% del valor de la vivienda, el aval cubrirá el 15,79% del préstamo (21,05% si la vivienda tiene eficiencia energética alta).

¿DÓNDE Y CÓMO SE SOLICITA?

El préstamo debe formalizarse en una entidad financiera adherida a la Línea de Avales. Cada banco decidirá sobre la concesión del préstamo en función de sus criterios y solicitará la documentación necesaria, como:

• Prueba de residencia legal (padrón, DNI o NIE).
• Acreditación de situación familiar (libro de familia, certificado de pareja de hecho, etc.).
• Certificado catastral o nota simple que acredite no ser propietario de otra vivienda.
• Certificación energética y tasación oficial de la vivienda.
• Declaración del IRPF o certificado negativo de la Agencia Tributaria.