Están perdiendo dinero cada mes

«Ya no hay excusa». Ricard Garriga, experto en hipotecas, alerta a los hipotecados a tipo variable. Y no puede ser más claro: «Están perdiendo dinero cada mes». Así de contundente se muestra ante un euríbor que hoy lejos de bajar del 2% está subiendo. Esta semana hemos conocido el dato de que las hipotecas en España encadenan diez meses al alza y firman su mejor abril en 15 años. Son datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), donde también se recoge que los hipotecados cada vez dan menos oportunidades a su banco para mejorar la hipoteca y buscan otros.  

Es aquí donde Garriga, CEO de Trioteca, llama a la reflexión a todos los hipotecados cuyo crédito hipotecario sea a tipo variable. Hace años era la hipoteca reina, pero desde que el euríbor empezó a subir hasta tocar el techo de más del 4% cada vez más hipotecados buscaban refugiarse en un tipo fijo evitando sustos como el que sufrieron los titulares de variable de que en un mes subiera la cuota 600 euros al mes en algunos casos. 

Desde aquella crisis del euríbor a hoy, el indicador al que hacen referencia numerosas hipotecas en España ha ido descendiendo y estos días la media se queda rondando el 2,1%, pero sin bajar. La última rebajada de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) hace unas semanas parecía invitar al euríbor a caer de la barrera del 2%, pero no es así y los expertos auguran un verano de «meseta». Esto quiere decir que por ahora el indicador parece que no se va a seguir moviendo a la baja, como era de esperar. 

Los hipotecados buscan otro banco

En esta línea, desde iAhorro señalan que «frente a la incertidumbre vivida en los dos últimos años, los usuarios ahora valoran especialmente la estabilidad a largo plazo y la seguridad en la cuota mensual. Es cierto que esto se produce también porque los bancos están lanzando ofertas más competitivas en este segmento, y los clientes lo perciben como una fórmula de protección ante posibles cambios en el panorama económico global».

Ante esta situación, los hipotecados buscan nuevas ofertas y el INE refleja una sorprendente caída del número de subrogaciones al acreedor (-25,3%) pero todavía mayor en el caso de las novaciones (renegociaciones con el mismo banco), con un descenso del 34,9%. “Cada vez más usuarios entienden que cambiar de banco les permite conseguir condiciones mucho mejores que renegociar con el suyo actual. Muchos optan por cancelar la hipoteca y abrir una nueva en lugar de hacer una subrogación, evitando así que su banco actual iguale la oferta de la competencia” explica Garriga desde Trioteca.

Los cambios de hipoteca variable a fija o mixta, tanto por subrogación como por cancelación y apertura de nuevo préstamo, dejarán de ser gratuitos desde el 1 de enero de 2025. Pero aún Así Garriba asegura que los que tienen una hipoteca variable «están perdiendo dinero cada mes, cambiarse a una hipoteca fija o mixta es prácticamente gratuito y supone un ahorro inmediato. Ya no hay excusas”.

No olvidemos que “pedir una subrogación compensa cuando llevamos unos años en el mismo banco y vemos que los tipos de interés han bajado y, por tanto, las condiciones de las nuevas hipotecas son mejores que las firmadas al contratar nuestra hipoteca”, afirman desde iAhorro. Hay que pagar la tasación de la vivienda (unos 400 euros) y un porcentaje de la deuda que tengan pendiente. En el caso de cancelación y apertura de nueva hipoteca además de la tasación de la vivienda, para la apertura del nuevo préstamo y cancelación del anterior deberá abonar gastos de notaría, gestoría, registro y estar pendiente de la comisión de cancelación si la tuviera o de apertura con el nuevo banco. 

Los hipotecados en España

La última radiografía que deja el INE de los hipotecados en España evidencia que el mercado hipotecario español mantiene su senda de crecimiento y suma ya diez meses consecutivos en positivo. Según los datos del INE, en abril se firmaron 39.176 hipotecas sobre viviendas, un 14,4% más que en el mismo mes del año anterior, lo que supone el mejor dato para un mes de abril desde 2010.

El capital prestado por las entidades financieras también se ha incrementado con fuerza: en abril se concedieron 6.106,8 millones de euros, un 28,5% más interanual. Por su parte, el importe medio de las hipotecas se situó en 155.883 euros, con un aumento del 12,4% respecto a abril de 2024, lo que, según Trioteca, refleja el impacto directo del encarecimiento de la vivienda.

La hipoteca tipo fija arrasa

La hipoteca a tipo fijo sigue consolidándose como la preferida por los hogares. En abril, el 67,1% de las nuevas operaciones se firmaron a tipo fijo, frente al 32,9% a tipo variable o mixto, lo cual se trata del mayor peso del tipo fijo desde enero de 2023. Aunque el INE no distingue entre hipotecas variables y mixtas, Garriga aclara: «El español medio sigue apostando por la estabilidad del tipo fijo, aunque en realidad muchas de las firmadas como variables son mixtas». En cuanto al tipo de interés medio, se situó en el 2,98%, ligeramente por encima del mes anterior.

¿Qué sucederá los próximos meses?

¿Qué va a suceder ahora? Si no nos centramos exclusivamente en los datos del INE, en el sector hipotecario vemos que, mientras que las condiciones que ofrecen las entidades financieras sigan siendo competitivas, sobre todo para perfiles solventes, el mercado hipotecario seguirá al alza. Es cierto que también meses como julio y agosto son menos productivos por ser los meses en los que se concentran gran parte de las vacaciones de las empresas (también de los bancos, notarios, etc.) y seguramente veamos una «relajación en la firma de hipotecas por este motivo. Pero no será nada preocupante; es habitual que pase todos los años», señala Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

Es más, «esperamos que el mes de septiembre todo vuelva incluso con más fuerza: que el euríbor baje por fin del 2% en el que lleva entre dos y tres meses estancado, que la banca vuelva a abaratar sus ofertas hipotecarias y, ¿por qué no? que el BCE continúe con su política de descensos en los tipos de interés oficiales, ahora situados en el 2%».

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Diccionario: Vivienda, Novación de una hipoteca, Hipoteca, Hipoteca a tipo fijo