As es la vuelta de la gran banca a la hipoteca inversa: al 5,99% TAE, para casas a partir de 200.000 euros y desde el 20 de noviembre

Tras aos desaparecida de los escaparates de las mayores entidades del pas, Santander y Mapfre lanzan una nueva propuesta de este complejo producto para completar la pensin

• Hipoteca inversa Aseguradoras y banca resucitan un producto complejo para completar la pensin y los salarios

La hipoteca inversa est de vuelta. En puridad, nunca se fue del todo, pero ahora es la gran banca quien la trae de nuevo a la primera lnea tras aos desaparecida de los escaparates de las mayores entidades del pas. La fecha marcada en el calendario es el prximo 20 de noviembre, cuando Banco Santander y Mapfre lanzarn la fase piloto para comercializar un producto renovado que han preparado durante los ltimos dos aos.

La hipoteca inversa est enfocada a complementar los ingresos de la jubilacin y va dirigida a aquellas personas de ms de 65 aos que cuentan con una casa en propiedad. Se trata de un instrumento financiero por el que se concede un prstamo, estimado a la esperanza de vida, y se va ingresando al cliente una cantidad fija en forma de abonos mensuales. El contratante no devuelve nada en vida, y tras su fallecimiento, los herederos se encargan de devolver el prstamo consumido y sus intereses.

En el caso del producto que han creado en Mapfre y Santander, a travs de una joint venture, el prstamo en cuestin slo se conceder sobre primeras viviendas y tendr un tipo de inters fijo durante todo el periodo de vigencia del 5,99% TAE. El valor mnimo que deber tener el piso sobre el que se constituye la hipoteca ser de 200.000 euros.

Qu tipos hay?

Se podr contratar en dos modalidades, con y sin renta vitalicia. En el primer caso, se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta el fallecimiento del ltimo de los titulares, gracias a que, junto con la hipoteca, se contrata un producto de renta vitalicia con Mapfre Vida, cuyo coste se incluye en la hipoteca desde el inicio. De este modo, el cliente se asegura ese ingreso mensual hasta su fallecimiento. Adems, la prima de la renta vitalicia se devuelve a los herederos en caso de que el cliente fallezca antes de poder disfrutar de la misma. En este caso, el importe concedido por Mapfre y Santander al cliente podra alcanzar hasta el 70% del valor de tasacin del inmueble.

En la segunda modalidad, se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta la esperanza de vida del cliente. Esto supone que, si el cliente supera esa edad, deja de recibir los abonos mensuales. Esta opcin reduce la deuda sobre el inmueble, pero no cubrira los gastos que el propietario podra llegar a requerir tras la finalizacin de los ingresos. Para esta opcin, el importe mximo concedido podra llegar hasta el 50% del valor de la vivienda.

Qu tipo de vivienda?

Puede ser objeto de una hipoteca inversa la residencia habitual de los propietarios y slo ellos pueden vivir en el inmueble. En todos los casos, la vivienda tendr que estar libre de cargas y situada en una zona de rpida venta de inmuebles y limitada volatilidad de los precios (con menor riesgo de depreciacin). Esto ltimo ser estimado durante el proceso de anlisis y estudio de cada caso en particular. Lo que persiguen banco y aseguradora con este punto es garantizarse que el inmueble se ubica en una zona en la que los herederos puedan venderlo de manera accesible si, llegado el momento de afrontar la deuda, quisieran deshacerse de la vivienda para subsanar el pago.

Cundo y cmo se afronta la deuda?

Al fallecimiento de todos los titulares de la hipoteca, Santander y Mapfre garantizan a los herederos nueve meses en los que no pagan intereses, para decidir entre las diferentes opciones. Pueden vender la vivienda y quedarse con el importe restante tras el pago de la deuda; pueden quedarse con la vivienda cancelando el prstamo o pueden renunciar a la herencia.

Cmo se puede contratar?

La hipoteca inversa ser comercializada en las oficinas de Santander y en las de Mapfre, donde se realizar al cliente interesado una simulacin para comprobar que cumple las condiciones necesarias y que la renta a percibir es interesante para l. En el caso de que el perfil sea adecuado, se derivar la gestin a profesionales con formacin especfica en este producto que le acompaaran en todo el proceso y le ayudarn a resolver sus dudas.

En paralelo, la contratacin de la hipoteca inversa requiere un asesoramiento independiente, sin vinculacin con la compaa, que orientar a los clientes antes de tomar la decisin final. Esta es una figura requerida por ley y sin este asesoramiento no se podr llevar a cabo la firma de la hipoteca.

Es un producto complejo?

S. Lo fue en su origen y ahora, ms regulado y con ms cautelas, sigue sindolo para los particulares. Santander y Mapfre tambin han incluido la informacin a los herederos como requisito indispensable para la firma del prstamo. Esto quiere decir que los herederos -que sern deudores en el futuro- debern estar al tanto del producto, si bien la contratacin final por parte del titular de la vivienda no necesitar de su conformidad. En otras palabras, el conocimiento es imprescindible pero la conformidad, no. Y esto es as para cubrir la posible litigiosidad que pudiera derivarse en el futuro y evitar las situaciones que se dieron en el pasado.

Las hipotecas inversas son un producto complejo que tuvieron su auge en pleno boom del ladrillo, a principios de los 2000. Su comercializacin origin una oleada de litigios contra las entidades bancarias que las vendieron por la forma y los procedimientos que utilizaron para ello, poco transparentes e imprecisos para su comprensin. Todos los bancos que en aquel momento las tenan en su catlogo acabaron retirndolas, y as permanecen hasta hoy, salvo en el caso de Banco Santander.

Dnde se puede contratar?

La comercializacin del producto arranca el da 20 de este mes en una primera etapa en la ciudad de Madrid, con 101 oficinas de Mapfre (y ocho personas especializadas) y 127 oficinas de la red de Banco Santander (con otras cuatro personas dedicadas en exclusiva). Est previsto que en el primer trimestre de 2024 se extienda a toda la Comunidad. Posteriormente, se irn incorporando de forma progresiva otros territorios hasta que, en 2025, se comercialice en todo el pas.